人寿保险里面的大病保险也就是重疾险，基础范围包含国家规定强制必须纳入的二十八种重大疾病，绝大多数产品还额外增加中症轻症，部分产品附带特定疾病二次赔身故豁免等责任，理赔不是简单看病名，要满足条款里面约定的确诊条件或者手术状态。很多人买完之后理赔受阻，大多是以为只要查出这个病就能赔钱，不清楚部分疾病需要达到特定状态，也有人混淆了重疾险和医疗险，重疾险是一次性给付保额，医疗险是报销医药费，两者保障逻辑完全不一样。我们先看懂强制二十八种重疾，再区分轻症中症额外责任，了解不赔付的情况，看懂等待期和理赔判定标准，拿到保单之后优先核对条款原文，清楚这份人寿大病保险范围是否匹配自己的需求。
二十八种法定必保重大疾病清单
1 恶性肿瘤重度
2 急性心肌梗死
3 脑中风后遗症永久性的功能障碍
4 重大器官移植术或者造血干细胞移植术
5 冠状动脉搭桥术
6 终末期肾病
7 多个肢体缺失
8 急性或者亚急性重症肝炎
9 良性脑肿瘤
10 慢性肝功能衰竭失代偿期
11 脑炎后遗症或者脑膜炎后遗症
12 深度昏迷
13 双耳失聪
14 双目失明
15 瘫痪
16 心脏瓣膜手术
17 严重阿尔茨海默病
18 严重脑损伤
19 严重帕金森病
20 严重三度烧伤
21 严重原发性肺动脉高压
22 严重运动神经元病
23 语言能力丧失
24 重型再生障碍性贫血
25 主动脉手术
26 严重慢性呼吸衰竭
27 严重克罗恩病
28 严重溃疡性结肠炎
轻症和中症保障范围说明
轻症属于早期病变，没有达到重疾标准，赔付比例一般是保额的百分之三十到四十五，常见种类包含恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌相关、冠状动脉介入手术等。
中症介于轻症和重疾中间，赔付比例大多在保额百分之五十到六十，比如中度脑损伤、中度类风湿关节炎、中度阿尔茨海默病等。
不是所有人寿大病保险都自带轻症中症，老款单一重疾产品可能只有重疾责任，投保前要看清楚保单责任列表。
额外可选保障责任
1 特定疾病二次赔付，比如恶性肿瘤多次赔，心脑血管疾病二次赔，间隔满足条款要求可以再次拿钱。
2 投保人或者被保人保费豁免，确诊合同约定的轻中重疾病，后续保费不用继续交，保障继续有效。
3 身故责任，部分产品绑定身故，没理赔重疾之前身故可以赔付保额或者现金价值。
4 特定额外赔付，六十岁前或者特定年龄段首次确诊重疾多赔一部分保额。
不在人寿大病保险赔付范围的情况
1 等待期里面发病，一般等待期九十天，等待期内查出合同内大病大多只退保费不赔保额。
2 先天性疾病、遗传性疾病，条款明确除外。
3 酒驾吸毒自杀自残，战争核污染等免责情形。
4 没有达到条款约定状态，比如脑中风没有达到一百八十天后遗留约定后遗症，只单纯脑梗不能赔重疾。
5 原位癌在很多老重疾里面不纳入重疾，新款产品一般放到轻症责任。
6 普通慢性病，高血压糖尿病普通胃炎不属于重疾范围。
理赔判定要点
1 确诊类，恶性肿瘤重度一般需要病理报告确诊。
2 手术类，冠状动脉搭桥心脏瓣膜手术等，需要实际实施对应手术。
3 状态类，脑中风后遗症深度昏迷瘫痪等，要观察一段时间，达到约定后遗症标准。
4 医院要求，大多需要二级及以上公立医院专科医生诊断。
人寿大病保险和医疗险范围对比
人寿大病保险重疾险
赔付形式 一次性给约定保额，钱可以自由安排，康复休养收入损失都能用
赔付条件 达到条款疾病或者状态标准
报销限制 和花费多少无关
医疗险
赔付形式 凭票据报销住院治疗费用
赔付条件 住院产生合理医疗花费
报销限制 不能超过实际花费，有免赔额报销比例
投保核对步骤
1 拿到产品条款，直接找到保险责任板块，核对二十八种重疾是否全部包含。
2 查看轻症中症列表，确认高发轻症有没有包含。
3 翻看免责条款，看懂哪些情况不赔。
4 确认等待期时长，二次赔付间隔时间。
5 确认是否绑定身故，预算有限可以选择不含身故的纯重疾。
【常见问题】
问题 1 人寿保险大病保险范围，原位癌算不算重疾
回答 1 人寿保险大病保险范围里面原位癌不属于法定重大疾病，多数新款重疾险把原位癌划入轻症责任，按轻症比例赔付，老版本产品可能直接不保障原位癌。
问题 2 人寿保险大病保险范围，糖尿病高血压在保障里面吗
回答 2 人寿保险大病保险范围普通高血压普通糖尿病不在保障里面，只有发展到符合条款标准的严重并发症，比如糖尿病足严重肾衰竭等才有可能理赔。
问题 3 人寿保险大病保险范围，是不是只要住院就可以理赔
回答 3 人寿保险大病保险范围不是住院就赔，它只赔付合同写明并且达到约定标准的疾病状态，普通小病住院不能赔付，住院报销要靠医疗险。
【免责申明】
人寿保险大病保险范围内容仅为通用科普，不同人寿公司不同产品的疾病定义责任赔付比例存在差异，最终保障范围理赔判定全部以保险合同正式条款为准，投保前请仔细阅读条款健康告知，有疑问咨询保险公司官方客服或者专业保险经纪人。
